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分析商业银行的县域金融业务创新

作者:论文发表网 更新时间:2014-12-11 07:35:49
19.1K 我国2014年中央农村工作会议曾明确细化了城镇化建设目标——即到2020年,要解决约1亿进城常住的农业转移人口落户城镇、约1亿人口的城镇棚户区和城中村改造、约1亿人口在中西部地区的城镇化。据相关部门预计,今后三年我国城镇化投融资资金需求量将达25万亿元。在我国城镇化建设资金渠道中,信贷资金始终承担重任。相关数据显示,1996年至2012年,在我国城市市政公共设施建设资金来源中,中央财政、地方财政、国内贷款和自筹资金分别占2.16%、25.6%、31.6%和28.6%,其中信贷资金占比最高。因此城镇化建设的巨额融资需求将为我国商业银行的发展带来良好的契机。
  我们将从以下几个方面来分析我国商业银行的县域金融业务创新模式。
  1、重点关注基础设施建设类批发贷款业务
  与之前的城镇化相同,新型城镇化也需要大规模基础设施建设和保障房建设。根据银监会的统计,2012年保障房建设贷款增长约39%。
  新阶段城镇化阶段的速度要远超过过去,实现6年内1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户的目标,基础设施建设资金需求巨大。
  间接融资方面,商业银行应积极加强政信合作,在对城市公共服务发展现状与潜力进行专业评估的基础上,提供优质信贷服务,从而与地方政府和核心企业打造长期良好互利的合作关系。同时也可以深入到城市建设中去,参与到一些大型市政项目的建设和管理中来,如作为投资方深入到基础设施项目的建设、管理和运营中来,充分利用PPP公私联合开发、BT建设转让合作、BOT建设经营转让等新模式加强信贷资金的有效利用和监督。与此同时商业银行也可以发展市政融资咨询、评估等相关业务在内的配套金融服务。在这方面,地方性银行具有很强的比较优势,可以充分利用。
  直接融资方面,商业银行应重点关注地方政府市政债券的发行及相关政策法规。近期,财政部发布《2014年地方政府债自发自还试点办法》。其中提到,经国务院批准,2014年上海、浙江、广东、深圳、江苏、山东、北京、江西、宁夏、青岛试点地方政府债券自发自还。该项规定,体现了国家鼓励地方政府自行发债融资的态度,也增加了地方政府债务融资的便利,为我国城镇化建设融资注入了一针催化剂。城镇化需要大量的资金支持,这些资金何去何从,决定了城镇化目标的实现和持久。商业银行可以利用这一时机以及已经建立好的政信关系大力发展相关投资银行业务,创新融资机制,开发多层次多元化的融资渠道,与信贷业务共同成为城镇化金融的重要支柱。
  2、注重零售贷款(含小企业贷款)的发展
  新型城镇化是人的城镇化。要解决农民工市民化的问题,就需要先解决农民工的就业问题,现代服务业在吸纳就业人口方面具有优势。商业银行应注重零售贷款业务的发展,在民营和个体创业的小、微型服务业企业的信贷业务中谋求利润。从以往的数据看,截至2012年12月末,全国小微企业贷款余额达14.77万亿元,占全部贷款余额的21.95%,较年初增加2.43万亿元,较上年同期增长19.73%。其中,五家大型银行小微企业贷款余额为4.38万亿元,占全国小微企业贷款余额的29.67%,较年初增加5100.1亿元,较上年同期增长13.17%。因此,未来商业银行的零售贷款(含小企业贷款)业务将有更大增长空间。中国论文服务网是学生经济论文快速写作,管理职称论文发表,管理论文范文参考首选网站。
  商业银行一方面可以设立专门针对小微企业信贷的部门,研究贷款期限、贷款利率、抵押物等相关问题。针对小微企业贷款的担保问题,商业银行可以借鉴穆罕默德尤努斯的穷人银行的“五人担保”
  模式,即让贷款者相互担保,如有一方违约将降低整体的信贷额度,或者自行成立或与有信息优势的当地政府、企业合作成立专门的担保公司,从而减低贷款风险。另一方面可以入股设立地方(农村)融资平台,积极吸引民间资本在融资平台进行正规合法的交易,收取一定的手续费,既减少投资风险,又起到对已贷资金的监管作用。
  3、消费(个人)贷款业务也将为商业银行创利
  在个人信贷业务方面,新型城镇化也将给商业银行带来前所未有的机遇。在互联网金融攻占一二线城市的今天,商业银行可以通过占领“新型城镇化人口”来打开个人消费贷款业务的新窗口。目前,中国每年有1000多万农民转移到城镇,但仍有2.6亿农民工没有真正市民化。这部分人群的知识水平不高,对互联网等尚不熟悉,但随着农业人口的市民化,他们在医疗保健、交通通讯、教育文化娱乐及餐饮食品等方面的消费需求仍将释放。商业银行可以开发便民易懂的交易方式,以一种亲民朴实的姿态,培养这部分人群的消费模式,使其成为商业银行再次占领个人贷款业务的主力军。
  同时,新型城镇化改革将有力地推动中等收入群体的崛起,从而刺激城乡居民的消费。商业银行在比较富裕的城镇化地区可以尽早关注和汽车企业、高端房产公司以及医院的合作,与其签订个人信贷业务合作协议,尽快抢占个人信贷业务市场。
  4、农业的规模化与科技化生产
  商业银行应该抓住现代农业发展带来的重要机遇,为农业的规模化与科技化生产提供融资,做到信贷额度和信贷周期都要与农业发展融资规模期限相匹配。除此之外,规模化生产的农户可以成立农业公司,在此可以借鉴“中鹤模式”:发展农产品加工,拉长产业链条,从而实现规模效益和纵向的产业一体化。作为一个较大的企业集团,其融资方式则更加灵活和多元化,既可以通过发行债券和股权的方式进行融资,也可以通过商业银行进行贷款,除此之外,还可以发行非标产品进行融资。从商业银行的角度来看,不仅可以对农业集团进行债权投资,也可以对其进行股权投资,如与当地企业合作成立农业集团,对其进行经营和投融资方面的指导。
  我国城镇化的发展需要商业银行的有力推动,城镇化也为商业银行带来了新的契机。商业银行应该在现有业务的基础上,着重从以上几个业务板块出发,探讨新的业务增长模式,开启商业银行县域金融发展的新篇章。
  参考文献
  [1]曾康霖,蒙宇,刘楹.论县域金融制度变迁与创新[J].金融研究,2003(1):82-89.
  [2]严盖.商业银行业务创新的实践及加快创新步伐的建议 [J].金融论坛,2004(5):51-55.
分析商业银行的县域金融业务创新
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